Sekilas Kredit Pemilikan Rumah / KPR ala Bank Syariah Mandiri

Sebenarnya tidak ada perbedaan signifikan antara KPR Bank Konvensional dengan Bank Syariah Mandiri. Ini pengalaman saya pada Desember 2012 tahun kemaren yang mencoba membeli rumah secara kredit di kota Jambi. BSM ( Bank Syariah Mandiri ) memakai skema jual-beli atau murabahah, dimana harga akhir rumah (harga pokok + margin keuntungan bank) sudah disepakati dari awal. Pembeli tinggal mengangsur dengan angsuran tetap sesuai dengan harga akhir yang telah disepakati.

Untuk persyaratan KPR sama seperti bank konvensional lainnya (lihat diartikel : Tentang beli rumah secara kredit / proses KPR ). Didalam isi Surat Penegasan Persetujuan Pembiayaan, saya sedikit memahami KPR ala Bank syariah ini. Beberapa biaya akad kredit, seperti biaya administrasi, materai,notaris, blokir 1x angsuran, dan lain-lain serta struktur pembiayaan yang terinci berupa : limit pembiayaan, Margin, total pembiayaan, angsuran bulanan.

Jadi untuk masalah perbedaan KPR Syariah dan Bank Konvensional,sbb: Bank syariah, margin sudah ditetapkan dan disepakati antara pihak nasabah dengan bank sebesar nominal tertentu. Nominal tersebut tidak akan berubah (tetap/fixed) sampai dengan masa selesai pembiayaan. Contoh Hitungan KPR Bank Syariah : misalnya, Bank membeli rumah dari developer seharga Rp147 juta, lalu menjualnya ke nasabah dengan harga Rp192 juta (margin Rp45 juta) dengan jangka waktu 5 tahun, maka nasabah akan melakukan pembayaran ke bank sebesar Rp 3,2 juta tiap bulannya sampai dengan akhir masa pembiayaan. ( 192jt : 60 = Rp 3,2/bln )

Bank konvensional, angsuran tiap bulannya bersifat floating, tidak tetap alias bisa naik bisa turun menyesuaikan tingkat suku bunga di pasar ( suku bunga BI). Jadi,nasabah di awal masa pembiayaan tidak dapat mengetahui secara pasti sebenarnya berapa keseluruhan nominal yang harus dibayarkan sampai dengan akhir masa pembiayaan, dan hal itu akan merugikan nasabah. Meskipun dari nilai angsuran bulanan tampak margin syariah lebih tinggi dari bank konvensional, tetapi yang harus kita perhatikan adalah perbedaan jumlah total nominal yang akan atau sudah kita bayarkan ke bank sampai masa kredit berakhir. Namun, pada point tentang 'angsuran ringan dan tetap hingga jatuh tempo pembiayaan' yang harus diperhatikan, ternyata BSM  juga mengenakan biaya keterlambatan. Maksudnya, jika angsuran bulanan dibayarkan setelah tanggal jatuh tempo perbulannya, maka nasabah akan dikenakan denda sebesar 0,00069 x angsuran/hari.

Dari penjelasan diatas bisa disimpulkan bahwa tidak tampak perbedaan luar biasa antara kpr syariah Mandiri dengan bank konvensional, bahkan total seluruh pembiayaan dari awal sampai selesai masa kredit  hanya berbeda sedikit. Pertanyaannya, benarkah Bank Syariah di Indonesia sudah mengikuti akad jual beli menurut syariat Islam? Wallahu a'lam. Dalam pengecekan saldo BSM via ATM seringkali tidak tampak nominal uang/saldo, tapi jika dicetak dibuku tabungan, saldo tetap ada dan itu semata dilakukan pemblokiran sebagai cadangan untuk saldo pada angsuran berikutnya

Berbagi :